全世界（jiè）的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨變，波士頓谘詢發（fā）出預測，在穩健發展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減104萬（wàn）工作（zuò）崗位，降幅（fú）達22%。在金融科技的衝擊之下，高昂（áng）的人力成本成為銀行金融機（jī）構們裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業報告中指出：未來每（měi）年有能力賺（zuàn）150億美元的（de）大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應（yīng）對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售（shòu）銀行業務將會受到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱金融科技努力（lì）適應、駕馭全球金融發生（shēng）的巨變，其中最引人注目的就是物（wù）理網點的智慧轉型。

銀行網點轉型：“智能設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業務和營（yíng）銷拓展的主要陣地，傳統銀行物理網點具備品牌展示和（現金（jīn））交（jiāo）易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也在發生深刻（kè）的變化。據統計，2016年銀行業（yè）金融交易離櫃（guì）業務率已達84.31%，電子渠道替代率最（zuì）高的已達98%。各家銀（yín）行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行（háng）等業務，拓（tuò）展線上複雜業（yè）務辦理能力，用戶對物（wù）理渠道的依賴進（jìn）一步被降低。

但網點的留客能力以及品牌（pái）展示功（gōng）能依然無可（kě）替（tì）代。在客戶到店數量、到店客戶結（jié）構、業務結構發生巨變的環境（jìng）下，傳統物理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管理等核（hé）心變化。其（qí）中（zhōng），引入智（zhì）能化（huà）設備、進行（háng）智慧化的改造成為這些變化（huà）的關鍵連接點。例如，通（tōng）過布設智慧銀行櫃台，可實現處理絕大部分個人和公司業務，實現人員精簡，並將人工服務重點轉向零售營銷；加強（qiáng）人臉識別、生物（wù）特征（zhēng）識別進行身份驗證，運用（yòng）VR（虛擬現實）技術可實現（xiàn）金融產品和服務的有形化展示，提升效（xiào）率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多（duō）職能，提升（shēng）大堂人工服務（wù）體驗，等等。

根（gēn）據各大銀（yín）行公開的（de）信息顯示，中國銀行在2018年上半年（nián）的網點轉型工作中重點推進智能櫃台建（jiàn）設（shè），這些智能櫃台覆蓋了33大類132個（gè）服務（wù）場景。

綜合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億人次（cì）。這些智能（néng）設備已經可以辦理255項業務，覆蓋（gài）了90%以上的櫃麵常見個人非現金業務。下階段，工商銀行計劃將物聯網、語音導航、智能機器人等技（jì）術引入廳堂服務，提供從客戶識別、需求挖掘到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截（jié）止2018年6月，招商銀行的可視櫃（guì）員（yuán）機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數達（dá）229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體（tǐ），可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截（jié）至6月末，建設銀行（háng）在運行自助櫃員機9.5萬（wàn）台，自助銀（yín）行2.9萬家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃（guì）員機4.9萬台。2018年4月，中國建設銀（yín）行還推出了（le）國（guó）內******“無人（rén）銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等（děng）智能（néng）設備。

可（kě）以看到，應用（yòng）人工智能設備改造物理網點，以實現為客（kè）戶提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀（yín）行機構智慧化建設的（de）重要表現。同（tóng）時，這一趨（qū）勢將在2019年繼續延續，並且升級。

第三方設備商用智能（néng）集成切入網點轉型浪潮

在銀行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化（huà）電腦等在內（nèi）的（de）傳統ATM機設備廠商（shāng）紛紛轉戰智能設備（bèi）市場，並有企業已經因此成功（gōng）走出ATM機業務下滑的（de）困局。不過，相對傳統金融設備廠商，網點轉型浪（làng）潮中，有另一方力（lì）量更引人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨（kuà）界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領域成為技術領頭羊（yáng），新北洋（yáng）跨界智慧金融的發展並不弱於傳統（tǒng）金融設備製造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動公司的“二次創業”，在金融領域，依托智慧（huì）銀行網點轉型（xíng）的大趨勢，明確以票據、現金處理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業經驗和強大的自主研發（fā）能力，新北洋創新式地將銀（yín）行卡（kǎ）模塊、存（cún）折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊、票據受理模塊、現金處理模塊與軟件應用進行集（jí）成，同時引進生物識別和數據分析技術，結合成熟的交易服務和監控管理係統平台，優化現金和非現業務流程，為銀行提供智（zhì）慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成（chéng）方麵，實現“智慧”流通。新北洋智能（néng）解決（jué）方案SNB綜合前置係統與（yǔ）銀行後（hòu）台交易（yì）係統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接（jiē）櫃麵係統、排（pái）隊（duì）機係（xì）統、網銀係統、手（shǒu）機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備（bèi）等設備，組建終端統一跨平台係統，實現線上線下結合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來（lái），提供包括智慧存單業（yè）務、現金業務、綜（zōng）合查詢、理財（cái）投（tóu）資、智能廳堂等多業務，為（wéi）用戶提供流暢的智能體驗。

在場景應用（yòng）方麵，適配三大主流需（xū）求（qiú）。新北洋主要瞄準了當下銀行機構（gòu）布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智（zhì）能網點，其中綜合服務（wù）智能網（wǎng）點主要是對傳統網點進行改造，引入智能設備，提升業務辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃台交易（yì）是最為尷尬（gà）的業務，不僅麵臨著（zhe）業務量銳減的情況（kuàng），同（tóng）時卻因為現實因素難以割舍，所以（yǐ）如何降低現金業務、票據業務（wù）的處理成本成（chéng）為傳統網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和現金處理模塊相結合，銀行網點可以實現對公票據業務自助化辦理，最終可實現降本增效、加（jiā）強風險管控能力等效果。

以（yǐ）傳統小型網點為例，轉（zhuǎn）型前現場辦公需要（yào）5個櫃員，2個大堂經理（lǐ），轉（zhuǎn）型後所需人員可縮減至1個櫃員、2個大堂經（jīng）理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧（huì）櫃員機，年度成本（人力+押運費（fèi）等）可減少達到（dào）45%。其中，現（xiàn）金押運管理成本的降低顯得（dé）尤其重要，新北洋（yáng）提供的解決方案可（kě）以實現銀行（háng）網點內現金自循環（huán），降低現金運營成（chéng）本和對（duì）押運的依賴（lài），網點押運次（cì）數（shù）從傳統的“1天（tiān）2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以（yǐ）上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設備解決方案最終目的是（shì），將傳統的“客戶圍（wéi）繞著櫃員轉，業務辦理為主（zhǔ）”，轉（zhuǎn）變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷為（wéi）主”，實現（xiàn）綜合開戶效率提升4倍、打印（yìn）流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬（zhàng）匯款（kuǎn）效率提升2倍，讓（ràng）線下網點的職能轉變（biàn），拓展業務內容，提升（shēng）網（wǎng）點商業價值。

據（jù）了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀（yín）行智慧櫃員（yuán）設備提供穩定且高性能核心模塊，並已批量使用。

智慧銀行網點未來的更多可能性

銀（yín）行界人士表示，線下網點（diǎn）依然是銀行最重要的資產之一。近年來，雖然銀行物理網點的數量在不斷下（xià）滑，但（dàn）他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業務的（de）客戶更高效、便（biàn）捷（jié）的智能金融體驗以提升用戶（hù）留存度、完（wán）成更多金融產品（pǐn）銷售，更多娛樂互（hù）動、新零售服務也在悄然誕生。

在轉型初步階段，網點中（zhōng）引入（rù）娛樂、零售設備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時間（jiān）價值；而在進階階段，作為價值窪地的線下店，網（wǎng）點也有著更多商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引（yǐn）入其自有品牌自（zì）助售貨機，托於工行線上商城（chéng）融e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提（tí）升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀察（chá），新北洋在2017年就實現了（le）無人便利店係統（tǒng）解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年（nián）產50萬台能力。這也意味著，除了金融智（zhì）能設備集成服務，新北洋在新零（líng）售上的自助終端製造與係統服（fú）務也可以為銀行網點提供解（jiě）決方案。

在銀行網點的新零售場景中，新北洋的解（jiě）決方案主要（yào）能夠場景高效適配（pèi）以及控製管理成本。******，保證場景高效適（shì）配。新北洋智能微（wēi）超（新型自助（zhù）售貨（huò）機）提供的全平麵可調節貨道，恰好（hǎo）保證了多品類商品的（de）售（shòu）賣，基本滿足了日常（cháng）高頻商品的購買需求，適合網點進行多元（yuán）化（huà）商品調配。同時，新北洋智能微（wēi）超還提供了三種（zhǒng）設（shè）備尺寸，保證靈活布點（diǎn），滿足不（bú）同類型網店的設備安放需求。第二，控（kòng）製管理成本。新北洋智能微超能（néng）夠做到一次多補貨，並且遠程理（lǐ）貨盤點功能（néng），提高（gāo）效率，降低日常維護（hù）成本，減少（shǎo）對銀行網點營銷人員的管理壓力，適（shì）合跨界管（guǎn）理。

行業專家認為，新北洋的“金融業務智能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設備解決方案（àn）領域打造新的整合方（fāng）案樣板。