隨（suí）著5G網絡的建設，大（dà）數據、人工智能、雲計算、物（wù）聯網等創新技術的飛速發展，深入的滲透（tòu）到金融科技領域的方方麵麵，煥發了金融科（kē）技活力，引（yǐn）領金融科技發展，助力相關銀行企業推出新應用，創造新價值——金（jīn）融進入科技4.0階段。同時，新冠肺炎（yán）疫情的突發，國際局勢變化，以及國內監管愈發（fā）成熟，也給金融行業的科技發展（zhǎn）帶來了全新挑戰，在此背景之下，各（gè）大銀行及相關行業廠商不斷探索應對之（zhī）道。

　　特別是5G為金融行業提供了強化的移動互聯基礎設施，金（jīn）融業務和服務加速向移動化、線上化遷移，而去年年初疫情的爆發，“零接觸式”金融服務成為行業趨勢，進一步（bù）促進了金融業數字化轉型。此外，“零接觸（chù）式”的金融服務也促（cù）進了數字貨幣的發展，央行數字貨幣試點應用，其流動性更強，攜帶使用更方便，將進一步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼續呈下降趨勢

　　據銀保監會數據（jù），2020年有（yǒu）2790個銀行網點關停， ATM總量減少近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發布******的金（jīn）融許可證信息。據（jù）統計發現，2020年已有2790個商業銀行線下（xià）網點被撤銷，包（bāo）括農信社和村鎮銀行網點。總體上看，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分（fèn）別占（zhàn）比（bǐ）27%和8%。而實際上，近（jìn）兩年商業銀行掀起了（le）“關停潮”：根（gēn）據銀保監（jiān）最近（jìn）兩（liǎng）年的金融（róng）機構統計數據顯示，銀行網點關停數量超6280個。

　　與網（wǎng）點同時減少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年（nián）三季度支付體係（xì）總體情況顯示，截至2020年（nián）9月末，全國存量ATM機為102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全（quán）國每******對（duì）應的ATM數量為7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數量逐（zhú）年遞減，主要原因是網點ATM窗口部分或全部關停，實際上銀行也在進行著網點遷移，網點升級，推（tuī）陳出新（xīn）等（děng）工作。我國ATM存量基數（shù）龐大，整機壽命通常為5-8年，已（yǐ）經迎來了舊設備換新的高潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（2020年度存（cún）取款一體機ATM銷售量見圖1）。其中，新（xīn）麵孔中電金融（說明：中電金融設（shè）備係統（深圳）有限公（gōng）司，是中國電子信息（xī）產業集團第六（liù）研究所旗下的國有金融機具供應（yīng）商，承接原日立公司金融業務）異軍突起，位列前茅，而很多其他傳統（tǒng）老廠商則逐漸淡出ATM的市場，基本已形成一個比較穩定的局（jú）勢。

　　

　　　　圖（tú）1：2020年度存取款（kuǎn）一體機ATM銷售量

　　盡管（guǎn）ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長一段時間內仍不會退出曆史（shǐ）舞台。我國幅員遼闊，各地區發展各不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為止，現金仍是人民幣的重要載體。現金交易（yì）是重要的人民幣（bì）交易方式之一，有超過六成（chéng）受訪者認為現金支付不會消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補（bǔ）充，互為發展的狀態。

　　新型智能櫃員機產品“百花齊放”，智能櫃員機廠商（shāng）“百家爭（zhēng）鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設備“生命”的終結，銀行需求已不僅滿足於原產品的更新，而是結合自身發展方向和終端客戶的需求，針對各（gè）種各樣新（xīn）需求、新應用場景（jǐng）提出了（le）新的設備功能及形（xíng）態要求。需求決定導向，各類新（xīn）型（xíng）智能櫃員機層出（chū）不窮，不再像（xiàng）傳統（tǒng）ATM那樣千篇一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行招標及最終供貨統計來看，新型智能櫃員機，具有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組合式等；功能也是（shì）千秋（qiū）各異，不同銀行，不同區域，功能差別很（hěn）大（dà），而同一家銀行，在不同分行需求也各不相同，增強了票據功能（néng）、硬幣功能、強存功能、掃描打印功能發卡/key功能、遠程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各家銀行在追求功能和性能的同時，還在不斷升級對設備的審美（měi），選擇統一（yī）定製外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術（shù）品”。可以更好地提升自身服務形象，擴大品牌（pái）宣傳。

　　反觀（guān）新型智能櫃員機設備廠（chǎng）商，傳統設備廠商先入為主，積極跟隨銀行步伐，參與銀行新型智能櫃員機項目；新興廠商也不甘（gān）示弱，抓住新型（xíng）智能櫃員機這波新機遇，迎難而（ér）上。

　　據不完全統計，傳統ATM投標平均有（yǒu）5家參與，而新型智能櫃員機投標平均為（wéi）10家參與，是傳（chuán）統設備的2倍，由此可（kě）見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能櫃員機市場，設備（bèi）“百花齊放”，廠商（shāng）“百（bǎi）家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網點轉型升級

　　變革創（chuàng）新，科技賦能，全麵提升網點客（kè）戶服務體驗。為滿足金融消費者日益多元化、個性化的服務需求，銀行業金融機構在堅持“以客戶為（wéi）中心”服務理念的同時，加快了網（wǎng）點服務轉（zhuǎn）型升級的計劃。通過智能化、輕型化、便捷化發展縱深，延長金融服務（wù）觸角，激活基層網點服務能力；持續強化大數據、雲計算、生物識別等技術與（yǔ）手機銀行、網上銀行、智能（néng）客服等（děng）電子渠道的深度融（róng）合（hé），打造優質的移動金融服務生態；不斷優化業務流程，推行規範化、標準化服務製度（dù），切實改善業務流程繁瑣、辦理耗時長（zhǎng）等服務難（nán）點（diǎn）、痛點問題。

　　據不完全（quán）統計，截至2019年末，銀行業金融（róng）機構年（nián）內改造營業網點15829個；優化主要業務流程 1.57萬個，同（tóng）比增長24.66%；離櫃交易（yì）達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易（yì）金額（é）達2057.71億元，同比增長（zhǎng）6.26%；行業平均電（diàn）子渠道（dào）分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開設了“政務便民服務（wù）站”，可辦理153項業務事項，如打印臨時身份證（zhèng）、交通（tōng）違（wéi）法處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安、社（shè）保、公積金（jīn）等多個類別，用戶隻需帶上身份證，就可以在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已經（jīng）成為銀行業發展（zhǎn）必然（rán）趨勢（shì），銀行網點將利用智能（néng）設備、數字媒體和人機交互技術等實現全麵智能化，轉型成為具（jù）有（yǒu）多項功能的綜合（hé）性服（fú）務網點。屆時，具備******理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行綜（zōng）合解決方案提供商將逐步主導市場。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發布《“5G+金融（róng）”應用發展研究報（bào）告》（以下簡稱《報告》），《報告》指出，5G與金融業的融合應用，一（yī）方麵將提升（shēng）金（jīn）融服務（wù）實體（tǐ）經濟水平、促進普惠金融發展，另一方麵將加速金融移動化、線上化遷移（yí），助力金融業數字（zì）化轉（zhuǎn）型（xíng）。《報告》提出了5G與金融業融合應用過程中形成的核心層、要素層、對（duì）象層和目標層（céng）的四層架構（gòu），以5G提升金融感知能力為核心觀點，強調（diào）5G應用帶來更（gèng）廣泛的金融感知對象、更全麵的金融感知流程（chéng）、更（gèng）豐富的金融感知數據。

　　“智（zhì）創美好，工（gōng）迎未來”。2019年12月31日上午，中國工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店亮相（網點場景見圖2），該網點深（shēn）度集成5G、大數據、人工智能、生物識別（bié）等金融科技手段，提供更具（jù）科（kē）技（jì）感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北京金（jīn）融街5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦店基於高速度的5G技術，構建了“技（jì）術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一（yī）體的（de）智慧服（fú）務體係，聯合設備提（tí）供（gòng）商中（zhōng）電金融，依托5G技術打造的“智慧管家（jiā）管理平台”，為智慧網（wǎng）點中的現金服（fú）務提（tí）供全麵的現金設備和平台服（fú）務支持！

　　金（jīn）融機（jī）具國產化漸成趨勢

　　近（jìn）年來，金融機具（jù）國產化漸成趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支（zhī）持國產化：光大銀行，2020年底啟動CRS國產化招標；民生銀行，已經啟動在現有設備入圍廠商中，啟動機具（jù）國產化項目，對現有入圍廠商做國產化改造；另外六大國有銀（yín）行以及中（zhōng）信、浦發、招商、平安等銀（yín）行正處於前期調研和技術方案論證階段（duàn），在（zài）2020年末（mò），部分已經（jīng）開展實際的測試及試點運行，預計2021年將會（huì）啟動招標。放眼未來，金融機具（jù）的國（guó）產化（huà）對傳統設（shè）備廠（chǎng）商來說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹黨（dǎng）******、*********關於打贏疫情防（fáng）控阻擊戰的決策部署，緊緊圍繞抗疫工作重點（diǎn）內容，不斷加大對疫情防控工作的金融服務保障力度。

　　自（zì）疫情（qíng）發生以來（lái），各金融設備提供商響應銀行號召，高度重視、積（jī）極應對。中電金融為響應人民銀行對現（xiàn）金消（xiāo）毒要求，公司成立應急小組，研發（fā）部門調集多方力（lì）量，利用網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急研發現金自助（zhù）機具機（jī）內殺菌功能模塊，方案涉及公司全係列產品（pǐn），及市場上運行的日立公司的ATM係（xì）列產品。該功能模塊可對設備內的現金實現99.9%以上的殺菌效果，為（wéi）自助現金機具、特別是（shì）現金存取（qǔ）款的循環使用提供了防疫安全保障。據悉該模塊將在疫（yì）情嚴重地區開始投（tóu）放，後續計（jì）劃向國內其他地區推廣。

　　另一方麵（miàn），疫（yì）情也在（zài）推動著銀行業轉型與發展，中國銀行業（yè）協會數據顯示，2019年全國銀行業平（píng）均離櫃率（lǜ）已高達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸成為常態，非接觸銀行服務興起，將進一步加劇（jù）銀行ATM機的式微。而數字貨幣的試點落地，又（yòu）進一（yī）步推動金融科技的發展。

　　2020是不平凡的一年，回顧這一年（nián），傳統ATM數量不（bú）斷萎縮，但保有（yǒu）量仍然龐大；新型金（jīn）融設備橫向（xiàng）發展，千（qiān）姿百態；為對抗疫情，提供非（fēi）接觸銀行服（fú）務（wù），及數字人民幣悄然（rán）興起，都在不斷促進銀行網點轉（zhuǎn）型，促進金融科技發展；在（zài）各種複雜的市（shì）場環境中，國際形（xíng）勢日益嚴峻（jun4），為確保金融設備安全（quán）穩固，金融（róng）設備又邁入了國產化（huà）的（de）浩大進（jìn）程中，麵對風雲變幻的市場，對各廠商（shāng）而言，隻有解決了客戶的需求（qiú）痛點，不（bú）斷提升自我設備（bèi）能力，才會在（zài）日益嚴峻的市場中，贏得先機。