2019年，人工智能（néng）、大數據、物（wù）聯網等金融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的業務形態、產品模式和服務方式正（zhèng）麵臨著前所未有的機遇與（yǔ）挑戰。利用金融科技，打造更加全麵開（kāi）放的數字化銀行，構建基於“金（jīn）融+場景”的（de）智（zhì）慧金融生態圈成為銀行渠道變革的主要方向。互聯網金融科（kē）技公司倒逼（bī）銀（yín）行金融科技創新及應用，金融智能機具廠商作為銀行金融科技輸（shū）入的重要力量也緊跟銀行渠道（dào）轉型需求，結合產（chǎn）品創新及線（xiàn）下場景（jǐng）應用優勢，賦能銀行新一輪的（de）渠道變革。

　　ATM總體保（bǎo）有（yǒu）量下降 網點智能設（shè）備形態功能多樣化

　　據中國人民銀行（háng）2019年11月發布的《2019年第三季度（dù）支付體係總體運（yùn）行（háng）情況》顯示，截至第三（sān）季度末，全國ATM機具保有量（liàng）為108.88萬台（tái），較上季度末環比減少1.16萬台，較2018年第（dì）三季度同（tóng）比減少3.98萬台；全國（guó）每******對應的ATM數（shù）量7.80台，較上季度末環比下降1.05%，較2018年第三季度同比下降3.94%。

　　與此同時，據中國銀行業協會《中國銀行（háng）業（yè）社會責任（rèn）報告》顯示，國內銀行業平均離櫃率持續上升，截至2018年末，行業平均離櫃率達到88.67%。2019年末行業平均離櫃率有望達到90%。銀（yín）行離櫃率的（de）快速提升（shēng），一方麵來自（zì）線（xiàn）上渠道（dào）對（duì）網點櫃麵業務的（de）分流，另一方麵來自於大額存（cún）取款機、對公智能櫃台等新型（xíng）網點智能設備對網點櫃麵業務的進一步（bù）遷移。這類新型網點智（zhì）能設備在加（jiā）速銀行網點智能化的同時，也為ATM行業注入了新的生命力。

　　傳統（tǒng）現（xiàn）金設（shè）備進入換機市場 維保服務成競爭法（fǎ）寶

　　目前，國（guó）內（nèi）銀（yín）行網點內傳統現金設備以（yǐ）存取款一體機為主，占比已超過98%。2019年，傳統現金設備市（shì）場競爭格局穩定，市場（chǎng）銷售排（pái）名前五的廠商與去年保持一致。從市場銷售份額分布看，廣電運通以28.06%的市場份額（é），已連續12年占據行業******，怡化跟隨其後占據（jù）21.57%的份額。市場銷售排名前五的廠商市場集（jí）中度超91%，市（shì）場集中度進（jìn）一步提高（gāo）。

　　伴（bàn）隨銀行（háng）渠道擴張的放緩以及銀行網點的輕型化、智能化轉型，傳統現金設備市場逐漸趨於飽和，進入（rù）換機市場。其（qí）中，取款機將在換機過程中逐步（bù）被存取款一體機替代，最（zuì）終淡出（chū）市場。與此同時，大額存取款機等新型網點智能設備也對傳統形（xíng）態的存取款一體機形成（chéng）替代效應，或將加速存取款一體（tǐ）機（jī）的換代升級。

　　在這一變革中，值得注意的是，除了產品的品質（zhì）外，銀行對（duì）於廠商（shāng）售後運（yùn）維的響（xiǎng）應效率和服務質量要求越來越高，擁有較大維保覆蓋率、服務信息（xī）化完善、服務經驗（yàn）豐富的廠商更（gèng）有競爭優勢。銀行開始（shǐ）要求將設備采購和服務（wù）捆綁，沒有服務能力的設備商被殘酷淘汰，維保服務領域出現了強者恒強（qiáng）弱者轉（zhuǎn）場的局麵。據公開資料，辰通智（zhì）能、神州數碼和新達（dá）通這（zhè）三大（dà）廠商共計5萬餘台金融（róng）自助設備維保服務，已悄然由行業龍頭廣電運通接（jiē）手。廣電（diàn）運通2018年（nián）年報（bào）披露，廣電（diàn）運通基於物聯網及資源調度的自研AOC係統平（píng）台已為全國近200多家銀行客戶提供金融設（shè）備雲管家服務，涵蓋中、農、建、交、郵（yóu）政、郵儲、民生、浦發（fā）、城商行和（hé）農商行等各大（dà）銀行。通過AOC係統，廣電運通可以實現（xiàn）接到報修後的5分鍾內完成工單派發，並按照出發、到達、開始服務等每個（gè）服務時間節點進（jìn）行管控。與競爭對手相（xiàng）比，廣電運（yùn）通的自有維（wéi）保服務能力占有（yǒu）******的優勢，擁有售後（hòu）服務工程師近（jìn）4000人，全國服務站超過900個，服務設備總量達20.8萬台（tái），市場占有率19.1%。

　　新一代銀行網點智能設備需求爆發 大額存取款機引領行業新增長

　　隨著銀行網點的智能化轉型浪潮興起，以智能（néng）櫃台為代表的產品已基本完成推（tuī）廣普及，2019年，市（shì）場銷售排名前三的廠商包括（kuò）：廣電運通、長城、恒銀（yín）。目前智能櫃台已成為網點標配（pèi），國有大行率******入換機市場，市場趨於成（chéng）熟。

　　伴隨著新一代智能網（wǎng）點設備需求的升級，融合了智能（néng）櫃台與現金服務功能的大額存取款機成為業界關注重點，作為（wéi）新一代銀行智能服務終端，在業務覆蓋、交互（hù）體（tǐ）驗、應用場景等方麵均展示出明（míng）顯優勢，也為銀行業務結構優化（huà）、服務體驗升級帶來新動能。2018年在個（gè）別大行及股份製銀（yín）行試點上線後，在行業內引起很大反響。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛（fēn）立項大額（é）存取款機項目，截至年（nián）末，幾大國有銀行中除工商銀（yín）行外，其他銀行均已完成大額存取機招標。其中廣電運通（tōng）憑借在現金領域積累的技術實力（lì），在眾多廠商中脫穎而出，成為（wéi）新一代銀行網點智能設備爆發（fā）市（shì）場******的受益者，斬獲了最多的大（dà）行入圍資格，先（xiān）後成為農行、中行、建（jiàn）行、郵儲的主要入圍供（gòng）應商。相信2020年隨（suí）著在行業內的推廣普及（jí），該產品需求會進一步（bù）爆發。

　　對公業務遷移、場景融合創（chuàng）新 銀行創新與發展前景展望

　　在零售銀行業務之外，未來，銀行票據、對公業務的全（quán）麵自（zì）助化遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增長點。隨著銀行櫃員職責從櫃麵業務辦（bàn）理轉向廳（tīng）堂營銷，複雜櫃麵零售業務及簡（jiǎn）單對公業務將成為銀行下一階段櫃麵業務自助化遷移的重點，如個（gè）人存單票據類業務（wù）、對公開戶業務的自助化辦理等。2019年，在對公業務開始顯著發力的平安銀行，在（zài）智能櫃台上使用上大膽（dǎn）創新。在（zài）平安集團“金融+科技”引領下，平安銀行構建“智慧（huì）遠程（chéng）”對公（gōng）服務（wù）新（xīn）模（mó）式，提出“輕前端、重遠程（chéng）、強流程”的對公運營新理（lǐ）念。依據此理念，平安銀行與廣電（diàn）運通聯合（hé）開發了一款對公一體化自助設備（CTM），此設備以智慧遠程服務模式（shì）為核心進行研發，可（kě）支持90%以上的對公業務（wù），是國內******台智識別、智（zhì）遠程、智交互、智鑒別的對公（gōng）智能服務終端。

　　在（zài）提升網點智能化水平的（de）同時，如何通過金融科技加強場景（jǐng）化建設（shè），打通金融領域的各（gè）個環節，構建更（gèng）加開放的金融生態圈成為銀行（háng）渠道變（biàn）革的新熱點。

　　近年來，傳統金融智能（néng）設（shè）備（bèi）提供（gòng）商因（yīn）非現支（zhī）付的衝擊，大部分在積極謀求轉（zhuǎn）型。其（qí）中，ATM時代的龍頭廣電運通自2017年年底開始轉型為行業人工智能解決方案提供商（shāng），針對“智慧銀行+”，已打造（zào）多個行業（yè）標杆案例，如與（yǔ）建行合作推（tuī）出“移動（dòng）金融服務艙·5G智慧政務小（xiǎo）屋”、“刷臉（liǎn）乘車”、“5G智能網點物聯總控”等跨界創新產品，綜合技術落地能力較強（qiáng）；怡化和（hé）恒銀在（zài）探索智能網點改造（zào）和（hé）建設等方（fāng）麵也取得了（le）一些創新成果；長城（chéng）憑借設備製造優勢布局銀醫、銀（yín）行+新零（líng）售智能終端。

　　金融（róng）科技、售後服務綜合能力的布局決勝未來

　　近年（nián），在人工智能、區塊（kuài）鏈、雲計算（suàn）、大數據等一係列創新（xīn）技術（shù）的金融科（kē）技賦能下，商業銀行的業務和服務渠道持續完善，逐步實現（xiàn）了從（cóng）交易智能化向網點智能化的轉型。一方（fāng）麵，銀行通過加大投放智能設備（bèi），優化網點（diǎn）布局（jú），提升網點交易的智能化水平。另一方麵，通過金融科技手段提升網點各業務（wù）場景的全麵智能化。

　　各大銀行（háng）年報數據顯示，商（shāng）業銀行對金融科技領域的投（tóu）入持續提高。2018年，國有大行金融（róng）科技投入普遍（biàn）占營業收入比重（chóng）的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科技投入（rù）占營業收（shōu）入比（bǐ）重接近3%；2019年，郵儲銀（yín）行將拿出營業收（shōu）入的3%左右投入到信息科技領域，交通（tōng）銀行的（de）科技投入在營業支出中的占比將從（cóng）5%提高到10%。股份製銀行中，招商銀（yín）行2019年研發和科技投入將提升到營收的3.5%，平安銀行2019年上半年IT支出同比增（zēng）長36.9%。

　　但對傳統金（jīn）融智能設備提供商而言，要從這場銀行變革中分一杯羹不是易事。一方麵，越來越多的銀行成立了自己的科技公司，截至2020年1月份，一共有8家銀行機構擁有自己的（de）科技子公司；另一方麵，新一代智能（néng）網點對（duì）人工智（zhì）能、大數據、區塊鏈等新技術的綜合應（yīng）用要求不再停留在“裝點門麵”，而需要切實提升服務效率和獲（huò）客能（néng）力，這（zhè）需要銀行服務商有軟（ruǎn）硬一體（tǐ）化綜合解決方案的技術儲備（bèi）及落地能力。

　　總體而言，在提升網點智能化水平的同時，如何通過金融科技加強場景化建設（shè），打通金融領域的各個環節，構建更加（jiā）開放的（de）金融生圈，正成為銀行渠道變革的新熱點。各智能設備和解決（jué）方案提供商（shāng）需要擁有較高的綜合科技能（néng）力（lì），包（bāo）括自主技術（shù）積累（lèi）、服務水平，以及（jí）跨界融（róng）合、產（chǎn）業鏈（liàn）整合的能力，才能與銀行站在智能化（huà）升級的（de）同一戰線，助推銀行金融行業的高質量發展。